杭州師范大學(xué)沈鈞儒法學(xué)院曾威在《法商研究》2023年第4期上發(fā)表題為《網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者認(rèn)知偏差的法律應(yīng)對》的文章中指出：

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是防范和化解金融風(fēng)險的重要內(nèi)容，對提升金融消費(fèi)者信心、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會公平正義和社會和諧具有積極意義。當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)金融的普及極大提升了金融商品和服務(wù)的可獲得性與便利性，造就了規(guī)?？涨暗慕鹑谙M(fèi)者群體。然而，網(wǎng)絡(luò)金融的科技性、虛擬性、復(fù)雜性也給金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了一系列新挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)金融的興起改變了原有的金融商品和服務(wù)消費(fèi)環(huán)境，使得消費(fèi)者更容易產(chǎn)生認(rèn)知偏差；此外，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的方便與快捷還會刺激消費(fèi)者認(rèn)知偏差的進(jìn)一步放大，導(dǎo)致其作出非理性決策。在逐利性驅(qū)使下，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者認(rèn)知偏差的利用會在無形之中損害消費(fèi)者的利益。然而，現(xiàn)有金融信息披露、金融營銷宣傳監(jiān)管、金融消費(fèi)者教育等制度卻無法對這一問題進(jìn)行有效應(yīng)對。為解決這一問題，應(yīng)從扭轉(zhuǎn)消費(fèi)者認(rèn)知偏差角度進(jìn)行制度設(shè)計，以幫助金融消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)金融商品和服務(wù)的基本性質(zhì)進(jìn)行高效識別。

在數(shù)字金融時代，金融消費(fèi)者保護(hù)制度的設(shè)計既要考慮消費(fèi)者心理與習(xí)慣的強(qiáng)大慣性，也要充分考慮金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升所要耗費(fèi)的時間。相關(guān)制度設(shè)計應(yīng)從消費(fèi)者心理弱點出發(fā)，以實用性為導(dǎo)向，建立操作性更強(qiáng)的認(rèn)知偏差預(yù)防機(jī)制。第一，建立網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品標(biāo)記制度。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品標(biāo)記制度旨在要求經(jīng)營者和銷售者對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品中的重要信息以標(biāo)簽形式予以標(biāo)明，幫助金融消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的基本屬性和關(guān)鍵信息進(jìn)行高效識別。第二，通過明確網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者教育義務(wù)與建立依托消費(fèi)場景的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者教育機(jī)制來完善網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者教育制度。網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者教育制度的完善，需要以部門規(guī)章或監(jiān)管機(jī)關(guān)規(guī)范性文件形式對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者教育義務(wù)進(jìn)行明確與細(xì)化，引導(dǎo)、鼓勵網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者教育。依托網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)場景開展金融教育的優(yōu)勢在于可以打通場景、用戶和服務(wù)之間的關(guān)系，增強(qiáng)信息服務(wù)的針對性和有效性。

未來，消費(fèi)者保護(hù)制度將朝著更為精細(xì)化的方向發(fā)展，僅提出事前預(yù)防機(jī)制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要從多學(xué)科角度研究消費(fèi)者普遍存在的認(rèn)知偏差問題，并構(gòu)建系統(tǒng)化的救濟(jì)制度體系。