高 景

近期，社會(huì)上出現(xiàn)以“快速致富”“無(wú)需償還債務(wù)”為誘餌的“職業(yè)背債”騙局，部分消費(fèi)者因輕信此類虛假宣傳陷入困境。對(duì)此，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者提高警惕，遠(yuǎn)離“職業(yè)背債”陷阱。

所謂“職業(yè)背債”，是指一些人專門通過(guò)提供個(gè)人信息、簽訂虛假合同或配合他人完成一系列手續(xù)，以自身名義為他人背負(fù)債務(wù)，進(jìn)而獲取一定報(bào)酬的行為?！奥殬I(yè)背債”看似能輕松獲利，實(shí)則暗藏重重風(fēng)險(xiǎn)。

一是背負(fù)高額債務(wù)。背債人作為法律意義上的借款人，必須依法償還全部本金及利息，一旦逾期未還，不僅要面對(duì)催收的困擾，承受高額罰息，還有可能被債權(quán)人起訴。此前的一些案例顯示，背債人到手的“背債費(fèi)”不過(guò)是貸款金額的“九牛之一毛”，而背債人卻要背負(fù)遠(yuǎn)超自身所得的沉重債務(wù)。

二是破壞個(gè)人信用。當(dāng)背債人無(wú)力償還貸款，其個(gè)人征信報(bào)告上將留下不良記錄，會(huì)嚴(yán)重影響其未來(lái)獲取金融服務(wù)，甚至可能成為失信被執(zhí)行人，導(dǎo)致日常生活的方方面面都受到影響。

三是“職業(yè)背債”存在極高法律風(fēng)險(xiǎn)。背債人協(xié)助不法分子偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌貸款詐騙、非法集資、洗錢等刑事犯罪，從而被依法追究刑事責(zé)任。

從筆者接觸的案件情況看，當(dāng)下常見(jiàn)的“職業(yè)背債”陷阱有兩類：一類是針對(duì)“白戶”的“包裝貸”。不法分子瞄準(zhǔn)那些沒(méi)有貸款記錄、征信良好的“白戶”群體，將其包裝成銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”從銀行騙取貸款，在給予“白戶”極少量“分成”后攜帶大部分錢款逃匿。另一類是“職業(yè)閉店”中的“接盤債”?！奥殬I(yè)閉店人”為幫助健身、美發(fā)、教育培訓(xùn)等預(yù)付式消費(fèi)企業(yè)所有人“卷款跑路”，常常會(huì)有償招攬經(jīng)濟(jì)困難人員“接盤”企業(yè)債務(wù)。

“職業(yè)背債”亂象的形成，原因是多方面的。一是部分人由于經(jīng)濟(jì)困境或?qū)Α翱焖佾@利”的過(guò)度貪念，加之自身法律與信用意識(shí)淡薄，被不法分子的虛假承諾所迷惑。二是部分金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控措施松懈，內(nèi)部人員甚至與不法分子相互勾結(jié)、里應(yīng)外合助長(zhǎng)“職業(yè)背債”行為。如筆者接觸的某騙取貸款案件中，行為人作為助貸機(jī)構(gòu)工作人員，勾結(jié)銀行貸款客戶經(jīng)理提供虛假貸款憑證，非法獲取貸款，給銀行造成極大經(jīng)濟(jì)損失。三是此類違法犯罪呈現(xiàn)出組織化、產(chǎn)業(yè)化、鏈條化發(fā)展趨勢(shì)，給打擊治理工作帶來(lái)極大難度。

“職業(yè)背債”一端危及金融安全，一端影響人民生活，必須采取法治手段推進(jìn)多方共治。首先，要加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域黑灰產(chǎn)業(yè)全鏈條打擊力度，深挖徹查、從嚴(yán)打擊消費(fèi)信貸、金融“內(nèi)鬼”、“職業(yè)閉店”等違法犯罪，斬?cái)唷奥殬I(yè)背債”灰黑產(chǎn)業(yè)鏈條，強(qiáng)化震懾，讓潛在的違法犯罪分子望而卻步。

其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)貸前實(shí)質(zhì)審查，深入核實(shí)借款人的身份、收入、還款能力等關(guān)鍵信息；加強(qiáng)貸后資金監(jiān)管，確保貸款資金按照約定用途使用。同時(shí)，注重加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范教育，杜絕“內(nèi)外勾結(jié)”的行為發(fā)生。

再次，金融、市場(chǎng)監(jiān)管等部門要提升對(duì)異常行為的篩查識(shí)別力度，加強(qiáng)跨部門數(shù)據(jù)信息共享，借助人工智能等新技術(shù)，盡早識(shí)別、及時(shí)處理突發(fā)批量貸款、個(gè)人名下登記大量企業(yè)等可疑行為，加強(qiáng)源頭防控。

最后，要加強(qiáng)法治宣傳教育，通過(guò)多種形式向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)和法律常識(shí)，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力，引導(dǎo)公眾保持清醒頭腦、堅(jiān)決抵制“職業(yè)背債”誘惑。

總之，治理“職業(yè)背債”亂象，必須凝聚全社會(huì)共識(shí)，形成治理合力，構(gòu)建起堅(jiān)固防線。唯有如此，才能使寶貴的金融“活水”真正暢流于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沃土，讓普惠金融的陽(yáng)光更廣泛、更公平地惠及人民群眾，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和人民幸福生活提供堅(jiān)實(shí)保障。

（作者單位：北京市人民檢察院第二分院）