金融監(jiān)管部門(mén)持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，重拳整治不法貸款中介亂象。

從中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)最新披露的案例來(lái)看，整治工作已初見(jiàn)成效。值得注意的是，這些不法貸款案件背后往往隱藏著金融腐敗問(wèn)題，目前已有多家銀行基層員工因與貸款中介進(jìn)行利益輸送而被判刑，涉案罪名主要集中在非國(guó)家工作人員受賄罪。

不法貸款伴隨著金融腐敗

2025年公布的一則判決顯示，某股份制銀行上海分行個(gè)人金融部客戶經(jīng)理余某，在2016年至2023年長(zhǎng)達(dá)七年的時(shí)間內(nèi)，利用審核個(gè)人貸款的職務(wù)便利，接受貸款中介肖某（另案處理）請(qǐng)托，為其辦理的貸款業(yè)務(wù)提供幫助，累計(jì)收受中介賄賂高達(dá)130余萬(wàn)元。

類似案例在銀行業(yè)并非孤例。2024年判決的某銀行支行零售部副經(jīng)理張某案中，被告人在2020年至2022年擔(dān)任管理職務(wù)期間，明知貸款中介郁某（另案處理）存在虛構(gòu)公司身份、偽造經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和貿(mào)易合同等行為，仍利用職務(wù)便利為其客戶虛假貸款申請(qǐng)?zhí)峁椭?，非法收受好處費(fèi)24萬(wàn)余元。

同年5月，某股份制銀行中心客戶經(jīng)理唐某也因非國(guó)家工作人員受賄罪獲刑。檢察機(jī)關(guān)指控，2018年12月至2023年1月期間，唐某利用擔(dān)任某股份銀行某中心客戶經(jīng)理的職務(wù)便利，為貸款中介趙某（另案處理）及其客戶違規(guī)辦理貸款審批，并通過(guò)支付寶多次收受趙某轉(zhuǎn)賬合計(jì)17萬(wàn)余元。

經(jīng)法院審理，上述涉案人員均以非國(guó)家工作人員受賄罪被判處七個(gè)月至三年不等的有期徒刑，并處3萬(wàn)至15萬(wàn)元罰金。

北京紫華律師事務(wù)所主任錢(qián)列陽(yáng)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，當(dāng)前銀行“內(nèi)鬼”與貸款中介的勾結(jié)已形成一套成熟的運(yùn)作模式。中介機(jī)構(gòu)通常會(huì)鎖定銀行關(guān)鍵崗位員工，建立長(zhǎng)期“合作關(guān)系”。一方面，中介負(fù)責(zé)招攬不符合貸款條件的客戶，并對(duì)其進(jìn)行“資質(zhì)包裝”；另一方面，銀行內(nèi)部人員則利用職務(wù)便利，放松審查標(biāo)準(zhǔn)以便問(wèn)題貸款能夠獲批。

早在2023年，原銀保監(jiān)會(huì)就開(kāi)展過(guò)為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。上海銀保監(jiān)局案件稽查處相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾在新聞發(fā)布會(huì)上介紹說(shuō)，不法貸款中介慣用“資質(zhì)包裝”“虛構(gòu)貿(mào)易背景”等手段，更通過(guò)“借新還舊”、提供短期“過(guò)橋資金”的方式，收取高額利息，已經(jīng)形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

“非法中介機(jī)構(gòu)的存在往往會(huì)滋生腐敗問(wèn)題?！卞X(qián)列陽(yáng)指出，“就拿借新還舊來(lái)說(shuō)，當(dāng)舊貸款到期無(wú)法償還時(shí)，借款方往往會(huì)虛構(gòu)理由申請(qǐng)新貸款來(lái)償還舊賬。不符合貸款條件的個(gè)人通過(guò)支付更高利息，借助中介的人脈關(guān)系，制造虛假材料騙取貸款。銀行內(nèi)部人員則放松審查甚至主動(dòng)配合，隨著這種操作反復(fù)進(jìn)行，債務(wù)雪球會(huì)越滾越大，最終暴露時(shí)往往會(huì)發(fā)現(xiàn)新舊貸款材料均存在造假問(wèn)題，形成連鎖式的違法違規(guī)行為?！?/p>

多方聯(lián)動(dòng)圍剿金融黑灰產(chǎn)

這種銀行“內(nèi)鬼”與外部黑灰產(chǎn)勢(shì)力的勾連，正形成極具破壞力的犯罪鏈條。

這種內(nèi)外勾結(jié)不僅大幅提升了犯罪成功率，還因證據(jù)隱匿、鏈條復(fù)雜等問(wèn)題，使偵查取證工作舉步維艱，其危害不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)損失上，更嚴(yán)重的是破壞了整個(gè)金融體系的誠(chéng)信基礎(chǔ)。當(dāng)偽造材料、虛構(gòu)交易成為常態(tài)，當(dāng)“包裝資質(zhì)”成為公開(kāi)的秘密，金融市場(chǎng)的資源配置功能將嚴(yán)重扭曲，最終危及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

錢(qián)列陽(yáng)表示，此類內(nèi)外勾結(jié)型金融犯罪背后根源復(fù)雜。一方面，暴利誘惑與低成本讓犯罪收益成本比嚴(yán)重失調(diào)，且其隱蔽性強(qiáng)，被發(fā)現(xiàn)概率較低；另一方面，銀行風(fēng)控機(jī)制存在漏洞，且漏洞存在于貸前調(diào)查、崗位制衡、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。此外，部分銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí)，忽視了風(fēng)控技術(shù)升級(jí)，給了犯罪分子可乘之機(jī)。

面對(duì)日益猖獗的金融黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門(mén)正在構(gòu)筑多重防線。

2025年3月1日生效的《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》強(qiáng)制要求金融機(jī)構(gòu)設(shè)立首席合規(guī)官，以求從源頭上遏制內(nèi)部違規(guī)行為。同月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同公安部聯(lián)合制定的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》正式施行，也標(biāo)志著金融犯罪案件移送工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化階段。與此同時(shí)，監(jiān)管罰單也重點(diǎn)聚焦此類犯罪，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，2025年至今監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開(kāi)出超3.5億元罰單，直指貸款審查不嚴(yán)、信息披露違規(guī)等突出問(wèn)題。

“打擊金融黑灰產(chǎn)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)?！蹦彻煞葜沏y行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，“除了監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，還需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控、消費(fèi)者提高警惕，形成多方聯(lián)動(dòng)的治理格局。”