面向市場公開征求意見3個月后，非銀支付機構(gòu)正式迎來了新規(guī)配套監(jiān)管細則。7月26日，中國人民銀行官網(wǎng)正式發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例實施細則》（以下簡稱《實施細則》），自發(fā)布之日起施行?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》同時廢止。

根據(jù)介紹，《實施細則》旨在細化《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定，為支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展提供有力制度保障。人民銀行方面強調(diào)，將嚴格落實《條例》和《實施細則》有關(guān)規(guī)定，加強對非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管，推動非銀行支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

支付業(yè)務(wù)重新劃分

綜合《條例》和《實施細則》的具體內(nèi)容來看，針對支付機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)經(jīng)營，重磅變化之一在于支付業(yè)務(wù)被重新劃分。按照早前《管理辦法》，根據(jù)交易渠道和受理終端的不同，支付業(yè)務(wù)被主要劃分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

而今，《實施細則》要求，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付（固定電話支付、數(shù)字電視支付）歸入儲值賬戶運營Ⅰ類，預(yù)付卡發(fā)行與受理、預(yù)付卡受理歸入儲值賬戶運營Ⅱ類；銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類，移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付則歸入支付交易處理Ⅱ類。

《實施細則》提到，《條例》施行之日起，各類支付業(yè)務(wù)規(guī)則暫沿用預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付、銀行卡收單等現(xiàn)行制度規(guī)定。

在7月26日人民銀行舉行的“推動支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”媒體吹風會上，人民銀行支付結(jié)算司司長嚴芳指出，新的分類方式具有更好的擴展性，為支付行業(yè)的發(fā)展和技術(shù)迭代提供了更大的空間，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照實質(zhì)進行歸類和管理，有利于實現(xiàn)“同業(yè)務(wù)、同監(jiān)管”，促進公平競爭。

嚴芳表示，《實施細則》明確了新舊支付業(yè)務(wù)類型的“一一對應(yīng)”關(guān)系，各類舊業(yè)務(wù)類型均可歸入新業(yè)務(wù)分類中，不改變支付機構(gòu)原有的經(jīng)營范圍。同時，各種新業(yè)務(wù)類型也可以根據(jù)《條例》和《實施細則》等有關(guān)規(guī)定，找到適用的業(yè)務(wù)規(guī)則，確?！坝蟹梢馈?。人民銀行正在根據(jù)新的業(yè)務(wù)分類方式，抓緊修訂和完善現(xiàn)行制度，后續(xù)將按照立法程序有關(guān)規(guī)定，充分征求、吸收各方意見之后再推動出臺。

在博通咨詢首席分析師王蓬博看來，由于實際業(yè)務(wù)付款和收款相分離，市場普及率最高的條碼支付業(yè)務(wù)歸類方式，未來預(yù)計仍將延續(xù)對應(yīng)的業(yè)務(wù)類型。比如微信支付和支付寶等機構(gòu)仍為線下實體商戶提供服務(wù)，必須同時擁有“儲值賬戶運營Ⅰ類”和“支付交易處理Ⅰ類”業(yè)務(wù)許可。

強化股東高管責任

除了支付機構(gòu)經(jīng)營的各項硬性規(guī)定外，《實施細則》還對公司“掌舵人”劃出了紅線。

在股東方面，《實施細則》指出，支付機構(gòu)主要股東指出資額占非銀行支付機構(gòu)資本總額10%以上或者其持有的股份占非銀行支付機構(gòu)股本總額10%以上的股東；以及出資額或者持有股份的比例雖然不足10%，但對非銀行支付機構(gòu)經(jīng)營管理有重大影響的股東。

按照要求，新申請設(shè)立支付機構(gòu)的，要向所在地人民銀行分支機構(gòu)遞交股權(quán)穩(wěn)定性和補充資本承諾書，其中包括主要股東3年內(nèi)不再變更的承諾、主要股東補充資本的承諾。支付機構(gòu)申請變更主要股東或者實際控制人的，也要求現(xiàn)有主要股東或者實際控制人持股或者實際控制已滿3年，并詳細說明申請人基本情況、變更原因、變更方案、變更前后主要股東或者實際控制人情況。

《實施細則》強調(diào)，人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當加強屬地管理，對非銀行支付機構(gòu)股權(quán)實施持續(xù)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，及時掌握對非銀行支付機構(gòu)經(jīng)營管理可能產(chǎn)生重大影響的非主要股東或者受益所有人變化情況，防范非主要股東或者受益所有人通過一致行動安排等方式規(guī)避監(jiān)管。

在高管方面，《實施細則》則在人員配置、任職要求等方面作出規(guī)定?！秾嵤┘殑t》指出，支付機構(gòu)應(yīng)當具有總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務(wù)負責人、技術(shù)負責人、合規(guī)風控負責人等5名以上高級管理人員。

同時，支付機構(gòu)相關(guān)高管人員應(yīng)具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，包括具有擔任擬任職務(wù)所需的獨立性、良好的從業(yè)記錄等。高級管理人員還應(yīng)當具有大學(xué)本科以上學(xué)歷，從事支付結(jié)算、金融、信息處理業(yè)務(wù)2年以上或者從事會計、經(jīng)濟、信息科技、法律工作3年以上。

一直以來，金融機構(gòu)的高管或直接業(yè)務(wù)負責人都是監(jiān)管關(guān)注的重點，在支付機構(gòu)出現(xiàn)的重大違法違規(guī)事項中，相關(guān)責任人往往也難逃處罰。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2024年上半年，第三方支付領(lǐng)域一共收到24張罰單，包括高管處罰金額在內(nèi)，合計罰沒金額超過1.18億元。其中，涉及支付機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理人員的“雙罰”罰單為10張，占比超過40%。

素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，對于高管層的各項規(guī)定，意味著支付機構(gòu)的經(jīng)營管理層整體水平將有所提升，預(yù)計后續(xù)支付機構(gòu)將嚴格對標細則來梳理董監(jiān)高相關(guān)人員資質(zhì)。

設(shè)置明確過渡期

隨著支付業(yè)務(wù)的重新劃分，支付機構(gòu)所持有的業(yè)務(wù)許可證也面臨調(diào)整。根據(jù)《管理辦法》，支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證有效期為5年，即支付機構(gòu)每5年便要重新進行牌照續(xù)展工作。

由于各支付機構(gòu)設(shè)立時間不同，支付業(yè)務(wù)許可證到期日也不同。在本輪變更中，人民銀行也在《實施細則》中明確設(shè)置了過渡期。根據(jù)介紹，過渡期為《實施細則》施行日至支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日?！稐l例》施行前已設(shè)立的支付機構(gòu)，擬繼續(xù)從事核準的部分或全部支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當向中國人民銀行申請換發(fā)長期有效的支付業(yè)務(wù)許可證。

此外，據(jù)人民銀行介紹，個別支付機構(gòu)需要一定時間調(diào)整以滿足凈資產(chǎn)有關(guān)要求，為確保平穩(wěn)過渡，《實施細則》對凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例要求也設(shè)置了同等時長的過渡期。

事實上，就在《條例》征求意見到正式落地期間，2024年7月9日，已有一批支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)許可證到期。從相關(guān)支付機構(gòu)公示的支付業(yè)務(wù)許可證信息來看，支付機構(gòu)業(yè)務(wù)類型已經(jīng)按照《實施細則》進行了調(diào)整，有效期部分則標明過渡期至2025年7月9日。

根據(jù)人民銀行披露的信息，2024年7月9日和2025年3月25日到期的兩批次支付機構(gòu)，由于距離《實施細則》施行日較近，為保障這兩批次支付機構(gòu)具有充足的準備時間，《實施細則》將其過渡期放寬至12個月。

整體來看，《條例》是中央金融工作會議之后出臺的金融領(lǐng)域首部行政法規(guī)，旨在全面加強支付機構(gòu)事前事中事后、全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，對支付機構(gòu)的準入、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管職責等作出了總體規(guī)定?！秾嵤┘殑t》作為《條例》配套的重要部門規(guī)章，進一步細化有關(guān)規(guī)定，確保《條例》可落地、可操作、可實施，推動行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

另結(jié)合行業(yè)實際動作，在2021年3月人民銀行就《條例》征求意見后，陸續(xù)有部分支付機構(gòu)在更名、股權(quán)結(jié)構(gòu)方面向監(jiān)管要求靠攏。隨著2023年末《條例》正式落地，支付機構(gòu)的調(diào)整步伐加快，多家支付機構(gòu)獲批在公司名稱中加上“支付”字樣。