2023年9月9日，泰康保險集團(tuán)（以下簡稱“泰康”）聯(lián)合武漢大學(xué)大健康法制研究中心、零點有數(shù)調(diào)研機構(gòu)共同發(fā)布首部《中高凈值人群財富管理法律服務(wù)白皮書》（以下簡稱“白皮書”），詳細(xì)分析了中高凈值人群財富管理的核心法律風(fēng)險圖譜，并給出八大解決方案。

這是行業(yè)內(nèi)首部聚焦財富管理法律服務(wù)領(lǐng)域的客戶調(diào)研報告，對國內(nèi)可投資資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值人群進(jìn)行了深度訪談和問卷調(diào)研，充分揭示其在家庭財富管理和傳承方面的法律風(fēng)險，洞察其對法律服務(wù)的認(rèn)知和需求。

婚變風(fēng)險、突發(fā)傳承被重點關(guān)注

泰康保險集團(tuán)管委會成員兼合規(guī)負(fù)責(zé)人、泰康法商服務(wù)中心主任靳毅解讀了《白皮書》的核心發(fā)現(xiàn)：

一是財富安全成為中高凈值人群財富管理的首要目標(biāo)。中高凈值人群的財富管理訴求正悄然變化。70.3%的中高凈值客戶認(rèn)為財富安全是當(dāng)前首要財富目標(biāo)，36.1%的中高凈值客戶則將財富的代際傳承列入計劃之內(nèi)，財富管理和傳承方面的風(fēng)險管理意識持續(xù)提升。

二是中高凈值人群對財富管理中的法律風(fēng)險認(rèn)識，尚處于萌芽階段。養(yǎng)老風(fēng)險、政策風(fēng)險、傳承風(fēng)險、婚姻風(fēng)險、家企混同風(fēng)險構(gòu)成了中高凈值人群財富管理的核心法律風(fēng)險圖譜，并在家庭生命周期的不同階段呈現(xiàn)出不同的法律服務(wù)需求。

三是婚變風(fēng)險被重點關(guān)注，情感因素影響婚變風(fēng)險的防范措施設(shè)計。中高凈值客戶普遍更加關(guān)注子女的婚姻風(fēng)險（56.8%），其中，子女婚變造成財產(chǎn)外流（48%）是最重要的焦慮因素。在對自身的婚姻風(fēng)險中，除婚變帶來的財產(chǎn)分割外（44%），夫妻一方債務(wù)或雙方共同債務(wù)對家庭正常生活的影響（32.9%）成為重要擔(dān)憂之一。由于客戶在規(guī)劃婚姻風(fēng)險時通常會考慮夫妻感情因素，因此規(guī)劃方案需兼具情感關(guān)懷，真正促進(jìn)家庭生活的和諧美滿、穩(wěn)定持久。

四是對傳承風(fēng)險的關(guān)注與家庭財富水平呈正比，子女婚變和突發(fā)傳承最被重視。中高凈值客戶在傳承風(fēng)險方面最關(guān)心的兩大風(fēng)險分別是因子女婚變或資產(chǎn)管理能力不足導(dǎo)致的資產(chǎn)外流（33.2%），以及若自己突發(fā)意外，不能對生前財產(chǎn)進(jìn)行合理處置（32.6%）。48.1%的中高凈值客戶會通過訂立遺囑等法律文件，提前進(jìn)行財富分配的規(guī)劃。通過設(shè)立各類信托、生前贈與、購買保險傳承財富的客戶，分別占比39.2%、25.2%、25.1%。

五是養(yǎng)老焦慮與防范措施之間存在較大缺口，亟需法律保障老年人的人身財產(chǎn)安全和人格尊嚴(yán)。35.1%的中高凈值客戶擔(dān)心在自己意識不清或喪失行動能力時，缺少可信賴的監(jiān)護(hù)人進(jìn)行人身照管和財產(chǎn)安排，幫助其有效執(zhí)行提前預(yù)設(shè)的養(yǎng)老規(guī)劃，并保護(hù)其人身、財產(chǎn)安全，這一比例甚至超出了對養(yǎng)老資金籌資和養(yǎng)老服務(wù)獲取方面的擔(dān)憂。盡管如此，僅20.9%的中高凈值客戶實際了解或采取過法律安排來化解相應(yīng)風(fēng)險。

六是中小企業(yè)主對家企混同風(fēng)險的關(guān)注度不足，需建立家企隔離方案。家企混同，往往是因企業(yè)主家庭和企業(yè)資產(chǎn)及其他權(quán)益缺乏有效區(qū)隔，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營、債務(wù)等風(fēng)險牽連家庭正常生活。44%的中高凈值客戶通過設(shè)立家族信托、保險金信托或購買保險產(chǎn)品實現(xiàn)家企隔離。也有很多企業(yè)主出于多種原因，未及時采取防范措施，在風(fēng)險爆發(fā)時不免產(chǎn)生“隔離到用時方恨少”之感。

法律、財富管理都應(yīng)該適應(yīng)長壽時代

泰康保險集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升在閉幕演講中表示，財富的保值和傳承是完整一鏈，《白皮書》在大量中高凈值人群中經(jīng)過調(diào)查和研究，是對中高凈值客戶重要的法商保護(hù)，是財富保護(hù)、傳承一體化的法律服務(wù)，是長壽時代泰康方案的進(jìn)一步擴(kuò)充。填補了創(chuàng)造財富、享受財富、傳承財富中法律風(fēng)險及解決方案的空白。

他認(rèn)為，科技的創(chuàng)新不僅帶來了雙碳時代和人工智能時代，也帶來長壽時代。工業(yè)化帶來社會結(jié)構(gòu)變化，人口從金字塔走向柱狀結(jié)構(gòu)，是不可逆現(xiàn)象。過去對老齡化的認(rèn)知是消極的認(rèn)知，重新認(rèn)知老齡化，就是用長壽時代取代老齡化時代。法律結(jié)構(gòu)、財富管理結(jié)構(gòu)和服務(wù)結(jié)構(gòu)也都應(yīng)該適應(yīng)長壽時代。

“長壽時代一定要創(chuàng)造長壽經(jīng)濟(jì)，這樣社會就沒有負(fù)擔(dān)。人類壽命如果達(dá)到100歲，當(dāng)60歲退休后，還有40年的時間，社會財政資源不可負(fù)擔(dān)，所以長壽經(jīng)濟(jì)呼之而出。”陳東升表示，長壽時代暗含更深刻的問題，百歲人生來臨，很多人帶病長期生存，長壽時代也將是長壽、健康、富足三位一體的時代。